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08 Apr 2017

Cartão de crédito: saiba como usá-loo de forma inteligente

Desde a sua criação, o cartão de crédito vem ganhando inúmeros adeptos no mundo todo, sendo usado e aceito como forma de pagamento aos mais variados produtos e serviços. O que nem todo mundo sabe é que um cartão de crédito tem potencial para funcionar muito mais do que como um meio de pagamento. Ele pode ser utilizado como uma poderosa estratégia para levar vantagens na vida financeira.

além de evitar o manuseio de dinheiro, bem como propiciar compras a prazo e divididas em parcelas, o cartão de crédito traz muitos benefícios ao seu usuário. Para obtê-los, é preciso entender o funcionamento dessa modalidade de pagamento e, então, aproveitar as vantagens oferecidas. Com a intenção de lhe ajudar, vamos dar algumas dicas de como usar o cartão de crédito de forma inteligente. Confira cada uma delas!

Conheça a importância de ter um cartão de crédito

O perfil contemporA?neo do mercado de produtos e serviços requer que tenhamos um cartão de crédito. Nas compras em lojas físicas, o cartão de crédito facilita a aquisição do bem a prazo, sendo, às vezes, o único meio aceito pelo comerciante. Nas transações feitas pela internet, que crescem exponencialmente todos os anos, ele é sempre a opção mais oferecida pelos lojistas.

O parcelamento das compras é outro fator que favorece o uso do cartão de crédito. Com o risco da inadimpláncia, os estabelecimentos buscam se resguardar trabalhando com essa forma de pagamento, já que a dA�vida feita pelo cliente é estabelecida junto é instituição financeira e não é loja. Por isso, o cartão de crédito é o meio de parcelamento mais praticado para vendas de produtos e serviços.

Por essas duas razA�es, dependendo do estabelecimento comercial e do tipo de bem a ser adquirido, o cartão de crédito pode ser a forma exclusiva de realizar a compra. Para se ter uma ideia, diversas empresas de Ônibus que realizam viagens intermunicipais e interestaduais só efetuam vendas online via cartão de crédito. A compra de passagens área s nas mais diferentes companhias também requer o uso dessa modalidade.

A segurança que o cartão de crédito possibilita deve ser outro aspecto considerado pelo usuário. Não é novidade para ninguém que, em todas as regiões do país, há elevados índices de roubos e assaltos, sendo o dinheiro um item irrecuperA?vel na grande maioria dos casos. A maior parte dos cartões de crédito exige senha para ser utilizado, o que dificulta a atuação dos bandidos, se roubarem e quiserem usar um.

além disso, o cartão de crédito pode ser a única alternativa para que o seu titular possa adquirir bens de valor mais elevado. Sabemos que não é fácil comprar tudo o que desejamos ou precisamos é vista, já que há outros destinos para as finanças de que dispomos. Assim, com um limite mais elástico, o consumidor pode realizar compras com custos mais altos, dividindo-as em maior quantidade de parcelas.

Soma-se a essa facilidade o fato de que, se comparado às condições oferecidas por carnA?s de lojas ou financiadoras que fazem esse tipo de serviço, o cartão de crédito costuma ter juros menores e maiores prazos para a quitação da dA�vida. AliA?s, muitos comerciantes parcelam as compras sem juros no cartão de crédito, de forma que apenas as taxas mensais ou anuais do cartão incidirA?o sobre a fatura a ser paga.

Como você pode ver, sãomuitas as vantagens de ter e usar um cartão de crédito. E esses benefícios não param por aí, indo além da aquisição de bens e serviços, como será mostrado. Para tirar todo o proveito possível dessa modalidade de pagamento, é preciso fazer as escolhas certas e administrar a sua utilização com cautela e responsabilidade. O cartão de crédito pode ser uma forma não só de comprar, mas também de ganhar!

Saiba escolher a empresa emissora

A escolha adequada do cartão é o primeiro passo para obter benefícios com o seu uso. E fazer essa opção pode não ser uma tarefa muito fácil, pois, ao contrário do que acontecia tempos atrA?s, atualmente, há uma vastidA?o de cartões disponibilizados por diversas instituições, como bancos e financeiras, que também fazem parcerias com supermercados, redes de lojas de varejo e programas de milhagem.

A empresa emissora do cartão de crédito é a organização financeira que analisa o perfil do potencial cliente e emite o cartão, de modo a estabelecer o limite de crédito conforme as possibilidades de pagamento do solicitante, geralmente via análise de renda. As principais administradoras que atuam no Brasil são os bancos, havendo também as financeiras. Cada empresa emissora pode trabalhar com diferentes bandeiras.

As administradoras oferecem basicamente 3tipos de cartão de crédito.O cartão institucional é o tipo geralmente oferecido pelo banco em que uma conta é aberta, e, na maioria dos casos, também vem com a função de débito. As taxas de juros, valores de anuidade e bandeira do cartão variam conforme a instituição. O limite de crédito depende da renda e do perfil do usuário no banco.

O cartão co-branded é o resultado de uma parceria entre a empresa do cartão (Visa, Mastercard, American Express etc.) com outras marcas, como programas de milhagem, supermercado e redes de lojas de varejo. Embora geralmente tenham anuidades mais altas, esses cartões comumente geram mais vantagens para o cliente ao comprar produtos da marca em questão.

O terceiro tipo é o cartão pré-pago, recomendado para quem possui dinheiro em caixa e quer manter o controle dos gastos. Seu funcionamento é similar ao de um celular pré-pago, em que é recarregada uma certa quantia que é gasta ao longo do mês. Essa é uma opção bastante restrita, pois exige que haja um capital anterior é compra, o que, muitas vezes, vai contra as necessidades dos consumidores.

É essencial que o consumidor saiba escolher a empresa emissora, avaliando aquela que oferece as melhores condições para as suas necessidades e com a qual poderá manter melhor relacionamento, caso precise. Também o tipo de cartão de crédito deve ser escolhido de forma crA�tica, levando-se em conta as caracteràsticas que ele possui e as demandas que o consumidor tem.

Conte com uma bandeira aceita

A primeira coisa importante é entender o que é uma bandeira. Bandeira é a empresa responsável por propiciar a infraestrutura adequada de comunicação entre o estabelecimento comercial, a instituição administradora e o cartão. As bandeiras integram uma complexa rede de informações sobre processamento de pagamentos, que é fundamental para gerir e manter os cartões de crédito funcionando.

A bandeira possui um sistema globalmente integrado que permite a utilização do cartão de crédito filiado a ela em qualquer lugar do mundo, bastando haver a disponibilidade para essa transação comercial no local da compra. Portanto, contar com uma bandeira vastamente aceita nos mais variados tipos de estabelecimentos e em diferentes lugares é essencial para o uso efetivo do cartão de crédito.

Existe uma série de bandeiras. Ao redor do mundo, as bandeiras Visa, Mastercard, Elo e American Express sãoalgumas das mais presentes. Elas possuem redes de processamento de pagamento integradas e bastante confiáveis, as quais garantem a geração de menores custos para todo o processo, assim como elevam a segurança das transações realizadas e da transmissão de dados.

Em território brasileiro, as bandeiras que mais circulam sãoDiners, Hiper, Aura, além das já citadas Visa, Mastercard, Elo e American Express. é importante entender que não existe uma bandeira que seja melhor que outra. Por isso, o que o consumidor deve levar em conta é a adesão da bandeira é finalidade desejada. Há bandeiras que somente sãoaceitas no Brasil, outras estão presentes em determinadas regiões ou países.

Tenha um limite de crédito saudável

Fazer compras com o cartão de crédito demanda planejamento e cuidado, uma vez que as dA�vidas feitas nele não serão as únicas que o consumidor terá que pagar. Portanto, é muito importante que o limite do cartão seja compatével às possibilidades financeiras do seu usuário, evitando as dificuldades de pagamento das faturas, o acúmulo de dA�vidas e até mesmo a restriA�A?o do crédito, bem como inserA�A?o em seus A?rgA?os de proteção.

Não existe consenso sobre o percentual exato de limite de crédito que o consumidor deve dispor em seu cartão. Há indicações de 20, 30, 40 e até 50% da renda – esse último bastante perigoso, dependendo das caracteràsticas da vida financeira do usuário. No entanto, muitos especialistas concordam que a porcentagem de 10% é a mais segura se o desejo do consumidor for manter o controle total de suas despesas mensais.

Esses sãolimites de gastos recomendados de acordo com a renda e não os limites que os bancos e instituições financeiras concedem aos seus clientes. Por isso, é fundamental que o consumidor administre o limite do seu cartão de crédito, o que pode ser feito por meio da autogestão das compras e pagamentos feitos na modalidade, ou por meio da solicitação é administradora para que altere os valores disponibilizados.

A forma como o cartão será administrado pelo seu usuário dependerA? do perfil que ele tem. Assim, se o consumidor gosta muito de comprar e tem dificuldades em controlar os seus gastos, a melhor alternativa é optar por um limite mais baixo, levando em conta a renda mensal. Mas, caso o usuário do cartãotenha controleàsobre suas compras e demais finanças, nada o impede de ter limites mais altos para usar quando necessário.

Escolha o cartão de crédito com menores taxas de juros e anuidade

Todo cartão de crédito traz benefícios quanto a compras a prazo e possibilidade de parcelamento de dA�vidas, gerando, como qualquer outro serviço prestado, custos ao seu usuário. Entre os valores cobrados para cobrir os gastos provenientes da manutenção dos sistemas de crédito, emissão e entrega de faturas, bem como controle de inadimpláncia dos clientes estão a anuidade e as taxas de juros.

O valor da taxa de anuidade varia conforme o cartão, de maneira que quanto mais vantagens exclusivas ele tiver, maior será o valor cobrado. Essa taxa pode ser paga em uma das faturas do cartão ou parcelada ao longo de várias delas. Grande parte dos cartões de crédito negocia o valor e as formas de pagamento da anuidade, fornecendo descontos ou até mesmo a isenção total do ano negociado.

O outro valor cobrado é a taxa de juros, que incide sobre atrasos ou pagamento mínimo da dA�vida. Mesmo sendo recomendável e preferA�vel pagar a fatura integralmente e de acordo com o vencimento, imprevistos podem acontecer, havendo algum atraso ou a quitação de apenas uma parte do total dos débitos. Por esse motivo, a taxa de juros deve ser um fator essencial levado em conta na hora da escolha do cartão de crédito.

Tanto o valor da taxa de anuidade, como o valor das taxas de juros variam conforme a instituição financeira que administra o cartão, flutuando também de acordo com a economia do país. As taxas de juros aplicam-se a cada dia de atraso do pagamento, e, quanto mais elevadas forem, maior será o montante a ser pago, o que pode ocasionar até a duplicação da dA�vida e dificultar a sua quitação.

além disso, quanto é taxa de juros, é preciso também considerar o Custo Efetivo Total (CET), ou seja, o custo cobrado pela aquisição do crédito, que abrange não só os juros, mas também os impostos que incidem sobre o serviço e eventuais outras cobranças. O valor da taxa de juros é anual e suainformação ao cliente é obrigatA?ria.

Use os programas de fidelidade e milhas

Uma grande vantagem dos cartões de crédito é a possibilidade de participar de programas de fidelidade e milhas. De modo geral, esses programas funcionam da seguinte maneira: depois de cadastrar o seu cartão, o cliente acumula pontos em cada compra realizada, podendo trocá-los por produtos ou passagens aéreas quando tiver atingido a quantidade necessária de pontuação.

Os programas de fidelidade possibilitam que os clientes ganhem diferentes produtos, como eletrodomésticos, eletroeletrônicos, materiais esportivos,combustíveletc., e recebam descontos na utilização de serviços, como hospedagem, cinema e passagens aéreas. O valor equivalente é pontuação por compra, os produtos e serviços disponíveis para a troca, bem como o sistema de resgate variam de acordo com o cartão de crédito.

Os programas de milhagem é uma oportunidade comumente ofertada por companhias aéreas com a intenção de recompensar os seus clientes pela fidelidade é empresa. De modo geral, os consumidores fidelizados recebem pontos que correspondem é distância percorrida durante os voos realizados. Quando alcança uma certa quantidade de pontos, o cliente pode obter passagens aéreas ou trocá-los por outros serviços e produtos.

Esses programas variam conforme as companhias aéreas, que possuem regras e oferecem vantagens bastante distintas. A Azul, por exemplo, é uma das empresas que começa a premiar seus clientes com o menor tempo de fidelização. Já a TAM – agora LATAM – tem mais parceiros, permitindo o maior acúmulo de pontos. A Gol, por sua vez, tende a exigir um menor número de milhas do que a TAM para emitir a passagem.

O consumidor pode optar por se cadastrar em programas de milhagens oferecidos por todas as companhias aéreas, até porque, geralmente, elas não cobrem os mesmos trechos de viagem. As vantagens de cada uma das empresas dependerA?o das caracteràsticas e objetivos do cliente ao fazer a sua troca, caso deseje resgatar as milhas por passagens aéreas nacionais ou internacionais.

Uma alternativa para quem não quer trocar a pontuação acumulada por passagens aéreas, produtos disponíveis ou serviços oferecidos é vender as milhas. Essa venda é possível porque, ao acumular os pontos, o cliente passa a ser o proprietA?rio deles, que, então, não mais sãode posse da companhia. Portanto, as milhas adquiridas são do consumidor, podendo legalmente ser vendidas.

Mas, quem tem interesse em comprar milhas? Empresas que atuam especificamente nesse segmento, sendo especializadas em tal tipo de transação. Em geral, o negócio -A�muito vantajoso para o consumidor -A�consiste na compra de milhas pela empresa, que, em seguida, as vende para terceiros. O cliente que vende as milhas não tem o menor trabalho para a efetivação do processo, beneficiando-se totalmente dele.

Procure por empresas brasileiras que atuam no ramo de venda de milhas há anos. Entre as principais vantagens desses grupos estão asegurançae a rapidez com que a transação é feita. Isso porque elas costumam efetuar o pagamento antecipado ao usuário que vende os seus pontos para a organização, o que é uma ótima alternativa para quem precisa de dinheiro com urgência.

Outro ponto favorável é que todo o processo de compra e venda é feito pela internet e de maneira muito simples. Para realizar a venda, o dono das milhas deve preencher um breve formulário no site da empresa pelo qual informarA? a quantidade que quer vender e, então, aguardar o e-mail com a oferta de pagamento e confirmar se aceita ou não a oferta feita.

Seja qual for a finalidade dada aos pontos acumulados nos programas de fidelidade e de milhagem, esse tipo de oportunidade é umA�grande benefício para quem usa cartões de crédito. além disso o acúmulo de pontos para venda posterior é um diferencial na utilização dessa forma de pagamento, já que é uma maneira de o consumidor obter dinheiro, em vez de produtos e serviços, o que pode ser muito útil às finanças.

Use a modalidade internacional

Se você tem o hábito ou está se preparando para fazer uma viagem para fora do Brasil, precisa adquirir um cartão de crédito internacional. além de conter todas as funcionalidades do cartão nacional, o cartão internacional permite a realização de compras – em cerca de 30 milhões de lojas ao redor do mundo! -, bem como efetuar saques e pagamentos em território estrangeiro.

Quem já realizou viagens internacionais sabe muito bem da importância desse tipo de cartão. Como as moedas dos países para onde viajamos sãosempre diferentes da nossa, precisamos trocar o Real por dinheiro local. Mas, às vezes, não trocamos dinheiro suficiente e temos dificuldades para encontrar uma casa de câmbio. é nessa hora que o cartão de crédito internacional faz toda a diferença, podendo ser usado até para saques.

O cartão internacional também possibilita fazer compras em lojas virtuais estrangeiras, sendo útil para quem não viaja para o exterior, mas, costuma realizar essas transações comerciais. A escolha de um cartão de crédito internacional precisa se ajustar aos mesmos critérios de um cartão nacional, devendo ser considerado o montante das taxas de juros, valor da anuidade e relevA?ncia da bandeira, é qual é sugerida atenção especial.

É preciso dizer que, em razA?o de disponibilizar maiores vantagens para o seu cliente, em geral, os cartões de crédito internacionais cobram taxas mais altas do que os nacionais. No entanto, é possível, por exemplo negociar o valor da anuidade com a instituição financeira, o que pode levar é diminuiA�A?o dessa taxa ou é sua isenção.

Pague suas contas em dia sempre

De nada vai adiantar seguir todas as dicas dadas neste post, se o usuário do cartão, pagar as suas faturas com atraso ou deixar de quitá-las. Isso porque todos os benefícios financeiros potencialmente gerados com o uso do cartão vôo ser anulados pelos valores dos juros que deverão ser pagos pelas faturas atrasadas. Então, a pontualidade no pagamento da fatura do cartão de crédito deve ser prioridade.

Para evitar isso, algumas atitudes sãoimportantes. é fundamental que a data de vencimento da fatura seja posterior é data de recebimento de salário do cliente, para que haja tempo hA?bil de pagA?-la. Em geral, os bancos sinalizam qual a melhor data para a realização de uma compra, tendo em vista o dia de vencimento da fatura. Priorizando as compras na data indicada, o consumidor terá mais tempo para pagA?-la.

Como você pode perceber, usar um cartão de crédito pode trazer muitos benefícios, que vôo desde a facilitação da aquisição de produtos até a possibilidade de obter uma renda extra, como é o caso da venda de milhas. Por isso, sempre que possível, utilize o seu cartão de crédito nas compras e pagamentos de serviços que fizer. Faça de suas compras um meio para ganhar!

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